Un accidente automovilístico siempre genera complicaciones.
Y más todavía si el otro conductor no tiene seguro.
¿Quién paga las reparaciones y los gastos médicos?
¿Qué pasa si el que no tiene seguro eres tú?
La respuesta depende de quién tuvo la culpa, qué cobertura tiene cada conductor y las leyes del estado donde ocurrió el accidente.
Culpa y seguro son dos cosas distintas
La gran mayoría de estados en Estados Unidos exige tener un seguro de responsabilidad civil para manejar. Aun así, hay conductores que circulan sin él.
Pero no tener seguro no te hace culpable de un choque. La culpa depende de cómo ocurrió el accidente.
Manejar sin el seguro o la garantía financiera que exige la ley es otra infracción, con sus propias consecuencias.
Si el otro conductor no tiene seguro y tuvo la culpa
En este caso, por lo general, vas a tener que apoyarte en tu propia póliza.
Estas son las opciones más comunes:
- Cobertura de conductor sin seguro (UM, por “Uninsured Motorist”)
Puede cubrir las lesiones físicas tuyas y de tus pasajeros, incluidos los gastos médicos y los salarios perdidos, según los límites y las condiciones de tu póliza.
- Cobertura de daños materiales por conductor sin seguro (UMPD, por “Uninsured Motorist Property Damage”)
Puede pagar las reparaciones de tu auto. No existe en todos los estados y suele tener condiciones, como identificar al otro conductor.
- Cobertura de choque (“collision”)
Paga las reparaciones de tu vehículo sin importar quién tuvo la culpa. Por lo general, tienes que cubrir el deducible (la parte que te toca antes de que pague la aseguradora).
- Reclamarle al otro conductor
Puedes pedirle el dinero directamente o demandarlo. Ganar el juicio no garantiza que cobres, porque muchas personas que manejan sin seguro no tienen bienes suficientes para pagar.
Estas coberturas no funcionan igual en todo el país. En algunos estados son obligatorias, en otros se incluyen salvo que las rechaces por escrito y en otros tienes que pedirlas aparte.
Si tú no tienes seguro y tuviste la culpa
Es la situación más complicada.
Sin un seguro que responda por ti, puedes tener que pagar de tu bolsillo:
- Los daños al vehículo del otro conductor.
- Sus gastos médicos, los salarios que perdió y otras pérdidas relacionadas con sus lesiones.
- Otros daños materiales que hayas causado, como una cerca o un poste.
La otra persona o su aseguradora (si ya le pagó) pueden reclamarte directamente o demandarte.
Además, conducir sin el seguro obligatorio tiene sus propias sanciones, como multas o la suspensión de la licencia o del registro del vehículo. Las sanciones dependen del estado.
Si tú no tienes seguro y el otro conductor tuvo la culpa
Aquí hay dos cuestiones separadas.
En primer lugar, si no causaste el choque, en principio puedes reclamar al otro conductor o a su aseguradora. Algunos estados limitan lo que puede cobrar quien manejaba sin seguro.
En segundo lugar, hay que tener en cuenta que no haber tenido la culpa no te libra de las multas.
En California, por nombrar un ejemplo, al momento de escribir este artículo, tienes que reportar el choque al Departamento de Vehículos Motorizados (DMV) dentro de 10 días si alguien resultó herido o murió, o si los daños materiales superaron los 1.000 dólares. Si no tenías seguro en ese momento, el DMV puede suspender tu licencia, aunque no hayas tenido la culpa. Estos plazos y montos pueden cambiar, así que conviene confirmarlos siempre en el sitio oficial del DMV.
Y conviene recordar que cada estado tiene sus propias reglas, así que lo que pasa en California no se aplica en todas partes.
Qué hacer después de un choque con un conductor sin seguro
- Revisa si alguien está herido y llama al 911 si hace falta atención médica.
- No te vayas del lugar. Irte puede ser un delito de fuga (“hit-and-run”), sobre todo si hubo heridos, y las consecuencias pueden ser graves según el estado. Si te preocupa tu situación migratoria, consulta con tu abogado antes de tomar decisiones sobre el accidente.
- Pídele al otro conductor su nombre, número de licencia, placa y datos del vehículo. Toma una foto de la placa por si te da datos falsos.
- Toma fotos de los daños y de la escena.
- Llama a la policía y pide un informe cuando corresponda.
- Avisa a tu aseguradora lo antes posible, aunque el otro conductor no tenga seguro.
- Guarda los recibos de reparaciones, tratamientos médicos y otros gastos.
No aceptes dinero en efectivo ni firmes acuerdos en el momento.
Algunas lesiones aparecen días después, y al firmar podrías renunciar a reclamar más.
¿Qué pasa si el otro conductor se da a la fuga?
Denuncia el choque a la policía lo antes posible.
En muchos estados, la cobertura UM también puede protegerte si el conductor que huyó no puede ser identificado.
Algunos estados y pólizas piden condiciones adicionales, como demostrar que hubo contacto físico entre los vehículos.
Para los daños a tu auto, puede servir la cobertura de choque o la UMPD, si tu póliza contempla estos casos.
Recuerda que los plazos para denunciar suelen ser cortos. Algunos estados y muchas pólizas exigen avisar a la policía y a la aseguradora en pocos días, o incluso en pocas horas, para poder reclamar. Revisa lo que dice tu póliza y no dejes pasar el tiempo.