Pagas tu seguro todos los meses para estar protegido si algo sale mal.
Llega el momento de usarlo y la compañía tarda semanas en responder.
O te niega el reclamo sin una razón clara.
O te ofrece mucho menos de lo que vale tu pérdida.
¿Es solo parte del proceso o la aseguradora está faltando a sus obligaciones?
En Estados Unidos, la ley tiene un nombre para esta conducta: mala fe de la aseguradora, conocida en inglés como “bad faith insurance”.
Qué es la mala fe de una aseguradora
Una póliza de seguro es un contrato. A cambio de lo que pagas, la compañía se compromete a cubrirte en ciertas situaciones.
Como principio general, en Estados Unidos ese contrato incluye una obligación que no hace falta escribir: la aseguradora tiene que tratarte de forma justa y honesta. Se la conoce como “duty of good faith and fair dealing” (deber de buena fe y trato justo).
Lo que pasa si la compañía no cumple con ese deber, y qué puedes reclamar, cambia según el estado.
Una aseguradora actúa de mala fe cuando no cumple con esa obligación sin una razón válida. Por ejemplo, cuando niega, demora o recorta un pago que la póliza sí cubre.
Que te nieguen un reclamo no significa que haya mala fe. Una compañía puede rechazarlo si tiene un motivo legítimo, como que el daño no esté incluido en tu cobertura.
Lo que la ley castiga es la negativa o la demora sin fundamento razonable.
Dos situaciones en las que puede haber mala fe
- Reclamos a tu propia aseguradora. Es lo más común. Le pides a tu compañía que pague algo que cubre tu póliza: los daños de tu auto tras un choque, las reparaciones de tu casa después de una tormenta o un tratamiento médico.
- Cuando tu aseguradora tiene que defenderte. Si causas un accidente y la otra persona te reclama, tu seguro de responsabilidad debe defenderte y evaluar de buena fe las ofertas para cerrar el caso. No está obligado a aceptar cualquier oferta. Pero si rechaza sin justificación una oferta razonable dentro del límite de tu póliza, cuando hay un riesgo importante de que la condena supere esa cobertura, puede ser mala fe.
Si reclamas al seguro de otra persona (por ejemplo, el del conductor que te chocó), las reglas son distintas y dependen del estado.
Señales comunes de mala fe
Estas conductas pueden ser señales de mala fe, aunque por sí solas no prueban que la aseguradora haya violado la ley:
- Negar el reclamo sin investigarlo o sin explicar el motivo.
- Demorar la respuesta o el pago mucho más de lo razonable.
- Ofrecer una cantidad muy por debajo del valor real del daño.
- Pedir los mismos documentos una y otra vez para alargar el proceso.
- Interpretar la póliza de forma engañosa o decirte que algo no está cubierto cuando sí lo está.
- Presionarte para que aceptes un acuerdo rápido o firmes una renuncia a tus derechos.
- Dejar de responder llamadas, cartas o correos.
Qué puedes reclamar si hubo mala fe
Depende del estado donde vives y del tipo de seguro. Algunos estados tratan la mala fe como un incumplimiento de contrato, otros como un daño independiente y otros tienen leyes específicas.
Puedes exigir el dinero que la aseguradora debía pagarte según la póliza. Según el caso y el estado, también puedes reclamar otros daños que te haya causado su conducta, como gastos extra, intereses o, en algunos estados, el impacto emocional.
Algunos estados permiten recuperar los honorarios del abogado. En algunos, un tribunal también puede sumar daños punitivos (una suma extra para castigar una conducta grave), si se cumplen los requisitos que pide la ley.
Si la aseguradora no cumplió de buena fe con su deber de defenderte o rechazó sin motivo un acuerdo razonable, en algunos casos puede tener que pagar una condena que supere tu cobertura.
Si eres inmigrante, esto también te protege
Si tienes una póliza válida, tu situación migratoria no te quita los derechos que te da ese contrato.
La aseguradora tiene que tramitar tu reclamo según las condiciones de la póliza y las leyes que se aplican, como con cualquier otro cliente.
Muchas pólizas, cartas y formularios llegan solo en inglés. Si no entiendes algo, no lo firmes hasta que alguien de confianza te lo traduzca o te lo explique.
Algunas personas evitan reclamar por miedo a que eso traiga problemas migratorios. Ante cualquier duda, consulta con tu abogado.
Qué hacer si crees que tu aseguradora actúa de mala fe
- Lee tu póliza. Pide una copia completa, con sus exclusiones.
- Guarda todo por escrito. Cartas, correos y notas de cada llamada, con fecha y nombre de quien te atendió.
- Pide explicaciones por escrito. Si te niegan o demoran el pago, pide el motivo y la parte de la póliza en la que se basan. Lo que la compañía está obligada a responder depende de tu estado y del tipo de seguro.
- Documenta el daño. Fotos, presupuestos de reparación, facturas, recibos y registros médicos.
- No aceptes un acuerdo apresurado. Después de firmar, puede ser difícil reclamar más.
- Presenta una queja. Cada estado tiene un departamento de seguros que recibe quejas, investiga a las compañías y puede tomar medidas cuando corresponde. Una queja no reemplaza una demanda ni garantiza que recuperes el dinero que reclamas.
- Consulta con un abogado. La ley de tu estado o tu póliza pueden fijar plazos para presentar ciertos reclamos. Si se vencen, puedes perder tu derecho.